Удар по «налу»

07.03.2012

Глава Минфина Антон Силуанов считает, что в России слишком велика доля наличных платежей и предлагает законодательно ограничить их размер. Но для победы безналичных расчетов применения только административных мер явно недостаточно.

По подсчетам российского министра финансов доля наличных платежей в России в два раза выше, чем в европейских странах, и в 1,5 раза, чем в развивающихся. В итоге, по его словам, недостаточно прозрачно осуществляются операции по покупке и продаже товаров и услуг, недоплачиваются налоги. «Это способствует развитию теневого сектора, который, по оценкам, составляет около 30–40% ВВП. Поэтому мы готовим предложения по обязательному использованию безналичных расчетов в таких операциях, как крупные покупки, выплата заработной платы и др.», — сообщил Антон Силуанов в интервью газете «Известия».

В частности, по его словам, это может касаться покупки недвижимости или автомобилей. В качестве пороговой суммы он предлагает ориентир Росфинмониторинга в 600 тыс. рублей. По мнению министра, если безналичный оборот существенно возрастет, то и размер комиссии, взимаемой за пользования пластиковыми картами, уменьшится. «Если мы будем предпринимать шаги в этом направлении, то и установка банкоматов станет прибыльным делом. Если этим заниматься, то банки будут заинтересованы развивать платежные системы, а значит, и в маленьком городе смогут рассчитываться по банковским карточкам», — сказал Силуанов.

Доля наличных денег и наличных расчетов в российской экономике слишком велика по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися странами, соглашается аналитик Allianz РОСНО Управление активами Ариэл Черный, «Объем наличных денег в обращении в России составляет почти 12% ВВП. Для сравнения, в Еврозоне — 9,3%, в США — 6,6%, в Мексике — 5,3% ВВП, в Бразилии — 4,2%. По оценке главы Сбербанка, в 2009 году прямые издержки экономики составили 1,1% ВВП, а с учетом недополученного процентного дохода — 2,3% ВВП, или почти 0,9 трлн рублей, — напоминает он. — Объем безналичных расчетов растет. По данным ЦБ РФ, количество выпущенных банковских карт в России в 2011 году выросло почти на 40%, однако наличные деньги все равно занимают пока львиную долю в обороте — 81% от общего объема платежей в России в 2011 году был осуществлен наличными (в 2010 году — 86%)».

В принципе, по мнению аналитика, постепенное введение законодательных ограничений на наличные расчеты может быть оправданным, однако наиболее разумным было бы взвешенное применение и «кнута», и «пряника». «Наряду с введением обязательных безналичных расчетов по сделкам выше определенной суммы, по определенным типам сделок и т.д., нужно вести работу по повышению доступности электронных платежей и их надежности, а также снижению комиссии по ним. Сейчас одной из причин, по которой кредитные карты не слишком охотно используются при совершении крупных покупок, являются высокие комиссии, суммарный объем которых может достигать нескольких процентов».

Законодательно ввести ограничения по значительному сокращению наличных расчетов достаточно сложно, да и вряд ли это будут делать, поэтому заявление главы Минфина в ближайшее время останется только словами, считает аналитик «Инвесткафе» Антон Сафонов. «Снижать долю наличных денег необходимо с помощью развития системы безналичных расчетов, а она у нас в стране применяется очень мало и неохотно, — отмечает он. — В первую очередь, это можно сделать за счет розничной торговли и т.п. Пока же для потребителя удобнее снимать деньги со счета и платить наличными, и эта ситуация будет сохраняться. Изменяя нормативно-правовое поле, можно ограничить только какие-то операции, которые попадут под разряд «сомнительных», но в целом ситуацию не исправить».

Однако, считает аналитик, если такое ограничение будет введено в отношении сделок с автомобилями и недвижимостью, то это повысит прозрачность сделок, а также повысит объемы поступления налогов в бюджет.

Законодательное ограничение наличного расчета вряд ли можно считать хорошим способом «продвижения» безналичных платежей, говорит генеральный директор «2К Аудит — Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Тамара Касьянова. «В любом случае это не является рыночным инструментом, — полагает она. — Если РФ имеет такое отставание в плане безналичных расчетов от развивающихся стран, необходимо искать внутренние причины. Если люди не пользуются безналичными платежами, значит это неудобно или невыгодно. Следовательно, государственные инициативы необходимо направить в это русло — стимулировать развитие платежных систем, развитие инфраструктуры, финансово заинтересовать население пользоваться безналичным расчетом».

Например, по мнению аналитика, можно сделать комиссию при безналичных расчетах меньше, чем при расчете за наличные. «В целом, банковская комиссия по электронным или безналичным платежам может быть уменьшена. Конечно, необходимо и развитие инфраструктуры — даже в центральном регионе безналичный расчет возможен далеко не везде, не говоря уже о регионах, — говорит она. — Законодательный же запрет на наличный платеж ударит, прежде всего, по потребителю. Для оплаты определенной категории товара ему придется переводить средства на банковскую карту. А здесь и комиссия за подключение к банковским услугам, и сборы за пользование картой, и в целом неудобство для потребителя, которому придется в обязательном порядке переводить средства на банковскую карту».

Естественно, что имеются и проблемы с безопасностью банковских карт. «Поскольку это сравнительно молодой рынок, системы безопасности здесь не идеальны. И мошенники этим активно пользуются. С ростом объема безналичных расчетов, будет расти и активность мошенников, — полагает Тамара Касьянова. — Поэтому, прежде чем ограничивать наличные платежи, необходимо не только вывести службы безопасности на должный уровень, но и донести до потребителя минимальные требования безопасности при использовании новых форм расчетов».

Руководитель юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Иван Чемичев отмечает, что ограничивая наличный денежный оборот власти преследуют цель снижения уровня теневой экономики. «По нашему мнению, этого можно добиться, прежде всего, административно-распорядительными мерами по ограничению наличного оборота, так как «черные» зарплаты сами собой не исчезнут, — рассуждает он. — Естественно, для этого необходимо развивать банковскую сеть, повышать ее статус и уровень защиты, снижать размер банковских комиссий. Конечно, существует необходимость наличных расчетов в определенных сферах, но их предельный размер должен снижаться».

В целом стимулирование развития безналичных расчетов, несомненно, необходимая мера. «Дальнейшее развитие банковского процессинга и, что самое важное, расширение розничного безналичного оборота, позволило бы значительно сократить нагрузку на монетарный сектор и даже без учета вероятного сокращения теневого сектора уже в среднесрочной перспективе сэкономить, по некоторым экспертным оценкам, до нескольких процентов ВВП, — говорит аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. — Но стоит учитывать, что на данном этапе возможности эффективного применения таких инструментов очень ограничены. Так, например, розничная торговля и сфера платных услуг, очевидно, пока не располагает необходимой инфраструктурой в достаточном объеме».

Речь, по словам аналитика, идет о банальном дефиците эквайринга и, кроме того, его высокой стоимости. «Точной статистики на этот счет у нас нет. Но, по-моему, стоит учитывать, что по состоянию на первое полугодие прошлого года розничные торговые сети формировали в среднем по Российской Федерации только 18% общего объема оборота розничной торговли, — говорит он — То есть только 18% всех продаж приходилось на современные торговые форматы, в которых эквайринг преимущественно есть. Резонно предположить, что 82% приходится на объекты, в которых его преимущественно нет. В сфере услуг, полагаю, ситуация в этом плане еще более сложная. По этой причине внедрение искусственных ограничений возможно только в очень узких рамках и для специфических сделок».

Согласно данным ЦБ, по итогам 9 месяцев 2011 года в России эмитировано около 167,6 млн карт, объем операций по картам в 2010 году составил около 12,1 трлн рублей, за 9 месяцев 2011 года — 11,22 трлн рублей. «Необходимо, конечно, подчеркнуть, что при этом 87,2% операций (в денежном выражении) приходятся на снятие наличных средств, — отмечает Максим Клягин. — На долю собственно безналичной оплаты товаров и услуг по картам приходится только около 12,8%. Разумеется, это очень низкий уровень. Сфера розничных безналичных расчетов в масштабах рынка страны в целом по-прежнему остается крайне узкой. Показатели улучшаются, но довольно медленно — в целом в 2010 году соотношение выглядело как 90,6% и 9,4% соответственно. Это связано, в первую очередь, со сравнительно невысоким уровнем развития в стране финансовой инфраструктуры, в том числе, собственно эквайринга (при этом низкий уровень конкуренции в этой сфере как раз и формирует довольно высокие средние цены на услугу — комиссии у нас в среднем в 5 раз выше, чем в развитых странах). В меньшей степени — с некоторой инертностью потребительских стратегий. По этой причине, внедрение искусственных ограничений возможно только в очень узких рамках и для специфических сделок».

Старший юрист адвокатского бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры» Михаил Самойлов полагает, что ограничения по обороту наличных расчетов представляются оправданными. «Одним из плюсов безналичных расчетов можно назвать борьбу с коррупцией. При безналичных расчетах всегда можно отследить движение денег, чего нет при наличных расчетах, есть и другие положительные аспекты, — говорит он. — Скорее всего, если идеи Минфина будут воплощаться в жизнь, то на законодательном уровне будут установлены пороги для наличных расчетов, поскольку однозначно запретить наличные расчеты с участием населения из-за неразвитости безналичных расчетов нельзя. Также увеличению доли безналичных расчетов должны способствовать доступность и безопасность расчетов, приемлемые тарифы эквайринга, проникновение безналичных расчетов в регионы и т.д».

По мнению юриста, именно незнание населением (то есть держателями карт) своих возможностей по использованию банковских карт делает безналичные расчеты в сфере услуг менее популярным. «В большинстве развитых стран население доверят скорее пластиковым картам и безналичным расчетам, нежели наличности, — говорит он. — В России же ситуация иная. Пластиковая карта у нас чаще всего используется как инструмент для снятия денег, ведь большинство "пластика" приходится как раз на зарплатные проекты».

Источник: Эксперт online


Twitter Facebook Яндекс Livejournal

Возврат к списку