В связи с участившимися случаями мошенничества в банках портал Банки.ру решил узнать, какие меры принимают кредитные организации для выявления злоумышленников и какую ответственность несут перед клиентами. Банки говорят, что обязаны идентифицировать своих клиентов только на предмет отмывания денег, а возможные убытки должны возмещать пойманные мошенники.
Вопрос к ЦБ
На судебном заседании, на котором рассматривалось уголовное дело в отношении мошенника, снявшего по поддельному паспорту денежные средства с чужого вклада в одном банке, судья задала сотрудникам кредитной организации такой вопрос: «Какими действиями руководствуется операционист, идентифицируя клиента, и несет ли он материальную или личную ответственность за неправомерно выданные деньги?»
Оказалось, что, согласно внутренней инструкции банка, в обязанности операциониста входили сверка реквизитов паспорта с данными в банковской базе, сверка фотографии в паспорте с личностью клиента. Никакой ответственности сотрудник банка за действия мошенников не нес. «Тогда вопрос к Центральному банку», — подытожила судья.
Действительно, ЦБ регулирует идентификацию клиента только с точки зрения его заинтересованности в легализации преступных доходов. «Одним из таких документов является Положение № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем», — поясняет возглавляющий дирекцию безопасности ОТП Банка Фаркаш Жолт.
Кредитная организация, как правило, в своих внутренних инструкциях прописывает, какие действия по идентификации должен осуществлять сотрудник, что он должен делать в случае возникновения подозрений. «В банке имеется инструкция, подготовленная экспертом-криминалистом, описывающая признаки подлинности паспорта гражданина, а также способы и методы проведения проверки клиента», — рассказывает директор департамента операционной работы Московского Банка Реконструкции и Развития (МБРР) Лидия Журавлева.
В разработанной методике по проверке паспорта банки указывают, на какие детали документа необходимо обращать внимание, и конкретные инструкции, как выявить поддельный паспорт. Некоторые банки во всех отделениях хранят сканированные копии документа, чтобы сотрудник при визите клиента смог сравнить ее с оригиналом.
По словам директора департамента противодействия мошенничеству и андеррайтинга ХКФ-Банка Владислава Гужелева, сотрудник банка проверяет соответствие фотографии клиента на документе, его подписи, определенных кодов по признаку выдачи в конкретном субъекте, выверяет действительность паспорта по срокам выдачи и замене и т. д. «Идентификация клиента должна производиться каждый раз при его обращении в банк. Просто сверка соответствия серии и номера паспорта с теми, что указаны в базе данных, не является идентификацией, так как, например, может оказаться, что предъявленный паспорт просрочен, а это означает его недействительность», — отмечает она. Особое внимание банки уделяют идентификации клиента, заменившего паспорт.
Некоторые банки используют специальные устройства, которые распознают фальшивые паспорта. «При проверке документов кассовые работники пользуются техническими средствами, например детектором валют «Ультрамаг С6 Видео», — рассказывает Лидия Журавлева. По ее словам, проверка документа осуществляется в отраженном и проходящем свете, он просматривается с применением ультрафиолетового света и в инфракрасных лучах.Кредитные организации проверяют также дополнительные документы, которые предоставляет клиент. «Для производства дополнительной идентификации клиента часто требуется второй документ, особенно в кредитовании. Это необходимо для выявления каких-либо неточностей в персональных данных клиента, а также для исключения случаев мошенничества», — рассказывает Фаркаш Жолт.
Банки напоминают, что при упрощенной идентификации, например в случае операций с наличной валютой, чеками, в качестве документа, удостоверяющего личность, могут быть использованы водительские права. Идентификация не осуществляется, если банк принимает от физлица платеж на сумму не более 15 тыс. рублей или проводит обмен валюты также на сумму, не превышающую 15 тыс. рублей.
Банки разводят руками
Если все же мошеннику удалось обмануть банк, например по поддельному паспорту получить кредит или снять деньги с чужого вклада, то кредитная организация инициирует расследование в отношении злоумышленника, снимая с себя ответственность. «На банк нельзя возлагать функцию проведения экспертизы. Борьба с мошенничеством — задача правоохранительных органов, а не банка. Кредитная организация может оказать помощь следствию, например показать видеозаписи из отделения», — поясняет вице-президент Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина.
Юристы добавляют, что банк действительно не всегда может проверить, поддельный документ или нет. «Риск для кредитной организации возникает в случае, если она несет ответственность перед вкладчиком, тогда банк должен возместить сумму депозита, а потом взыскивать деньги с мошенника», — считает партнер компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.
Впрочем, иногда банки могут предъявить претензии к своим сотрудникам, если будет доказан злой умысел в их действиях или просто халатность, которая привела к причинению мошенниками убытков. Например, по словам Владислава Гужелева, во всех подобных случаях банки используют индивидуальный подход относительно оценки степени виновности и ответственности лица, осуществившего идентификацию.
«Часто банки опираются на выводы правоохранительных органов и судебные решения при оценке степени вины или халатности своих сотрудников. Понятно, что в некоторых случаях качество подделок документов является настолько идеальным, что говорить о непрофессионализме, халатности или умысле со стороны лица, проводившего идентификацию, попросту не приходится», — добавляет она.
Некоторые банки даже специально заключают с сотрудниками соглашения о материальной ответственности, где написано, в каких случаях работник будет возмещать ущерб банку.
Кстати, что касается кассиров, то в большинстве банков они возмещают убытки, если принимают фальшивые деньги. «Кассы нашего банка оборудованы всевозможными дорогостоящими детекторами. И кассиры несут материальную ответственность: в случае принятия фальшивых купюр от клиента возмещают ущерб из собственных средств», — поясняет Фаркаш Жолт.
Эксперты считают, что если мошенничество в банках будет массовым, то, возможно, на эту проблему обратит внимание регулятор. «Проблема не являлась столь актуальной, поэтому банки не уделяли ей должного внимания, соответственно, и регулятор не считал необходимым издавать какие-то нормативные акты на эту тему. Теперь, наверное, стоит задуматься», — считает управляющий партнер адвокатского бюро «Корельский и партнеры» Андрей Корельский.
Впрочем, как отмечает Владислав Гужелев, у ЦБ, как у регулятора, отсутствует необходимость в регламентировании данного направления деятельности внутри банков. «В первую очередь это связано с тем, что банки сами очень заинтересованы в оттачивании механизмов идентификации клиентов, ведь в противном случае банк получит убыток», — говорит он.
Источник: Banki.ru