Считается, что банковский вклад пусть не самое доходное, но зато чуть ли не самое надежное место для сохранения сбережений. Деньги лежат в банке, государство гарантирует их сохранность в случае банкротства кредитной организации. Однако ни вкладчик, ни его банк не защищены от мошенников, которые по поддельным документам могут снять деньги с депозита.
Пропавшие вклады
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует гражданину возврат вклада на сумму до 700 тыс. рублей в случае, если банк, в котором клиент держал депозит, лишился лицензии. Поэтому депозит в пределах страховой суммы можно разместить в любом понравившемся банке. Однако что делать, если банк далек от банкротства, но при этом деньги клиента с депозита исчезли?
Посетители портала Банки.ру рассказали на форуме о том, как пропали их деньги. Например, адвокат Георгий Макаров поделился с нами историей предпринимателя Константина Храповицкого, чьи интересы он представлял в суде. Потерпевший открыл в 2006 году вклад в новосибирском БКС Банке на сумму 370 тыс. рублей. Постепенно он пополнял вклад, сумма которого достигла 8 млн. «В октябре 2008 года мой клиент решил снять деньги и перевести их на депозит в другой банк, который предлагал более высокие проценты. Однако сделать он этого не смог, так как выяснилось, что депозит уже закрыт. Оказалось, что другой гражданин по поддельной доверенности моего клиента снял всю сумму и закрыл депозит», — рассказывает Георгий Макаров. В ходе следствия выяснилось, что указанный в доверенности нотариус действительно существовал, но его подпись и печать на доверенности оказались поддельными. «Более того, адрес места жительства, указанный в доверенности, не совпадал с паспортными данными, которые были у банка», — добавляет адвокат.
Банк не стал возмещать Храповицкому потери, и тот обратился в суд. Однако Центральный районный суд Новосибирска отказал в удовлетворении иска, сославшись на тот факт, что «выдача доверенности является односторонней сделкой, которая не оспорена и не признана недействительной, поэтому банк не может нести ответственности за выдачу вклада по указанной доверенности». Кассационная инстанция посчитала, что не все обстоятельства дела исследованы, и вернула дело на новое рассмотрение, после чего банк решил заключить с потерпевшим мировое соглашение, выплатив ему вклад с процентами, набежавшими до даты заключения соглашения, однако не возместив при этом судебные издержки и моральный ущерб. В итоге предприниматель получил 9,479 млн рублей из более чем 13 млн, которые он требовал к возмещению. В БКС Банке комментировать историю с пропавшим вкладом отказались.
Более свежий пример бывшего клиента Первого Республиканского Банка — посетителя портала Банки.ру под ником Bearcub79. По понятным причинам (следствие по этому делу только началось) потерпевший не раскрывает свою фамилию. «Мошенники сняли часть моего вклада в Первом Республиканском Банке в размере 10 тыс. евро по поддельному паспорту. Изначально сумма, которую они пытались взять, была намного больше», — рассказывает потерпевший. Сняв часть вклада в одном отделении, мошенник попытался проделать то же самое в другом отделении банка, однако был задержан сотрудниками службы безопасности банка, которые передали его впоследствии правоохранительным органам.
Потерпевший попросил ПРБ компенсировать похищенные деньги, однако банк сообщил ему, что не будет возмещать ущерб до окончания судебного разбирательства. Банк также сослался на статью 1064 Гражданского кодекса, в которой сказано, что вред должно возмещать лицо, которое его причинило. «Сотрудница операционного зала действовала согласно инструкции — паспорт был проверен и подозрений не вызвал, так как его данные совпали с указанными в договоре. Согласно данным следствия, мошенничество стало возможным из-за того, что электронная версия паспортных данных и информация о номере счета и сумме вклада клиента хранилась в его мобильном телефоне, который был потерян. О данном факте клиент не сообщил в банк», — сообщили в пресс-службе банка. Впрочем, потерпевший говорит, что в телефоне были только фотографии и что он потерял его 14 февраля. «Поддельный паспорт был изготовлен ранее», — утверждает он.
Кто виноват?
Законодательство фактически не защищает вкладчика от действий мошенников. Согласно статье 837 Гражданского кодекса, банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. «Однако если установлено, что вклад был снят мошенниками, то в данном случае вступают в действие нормы Уголовного кодекса, и ответственность несет тот человек, который причинил ущерб, если, конечно, не будет доказано, что сотрудники банка каким-то образом способствовали преступникам», — поясняет начальник отдела юридической фирмы Частное право Елена Наговицына.
По словам адвоката МКА «Николаев и партнеры» Алексея Тихомирова, если суд установит, что банк предпринял все меры безопасности и не нарушил обязательства по договору вклада, то вряд ли он будет отвечать за действия мошенников.
Доказать вину банка в случае совершения мошеннических действий третьими лицами довольно сложно. Если установлено, что сотрудник банка был заодно с мошенником и предоставил ему всю информацию по вкладу, то ответственность будет нести конкретный человек — работник банка, причастный к преступлению. Более неоднозначна ситуация, если сотрудник не в достаточной мере идентифицировал клиента. Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает проводить идентификацию в отношении физического лица путем проверки его фамилии, имени и отчества, реквизитов паспорта, адреса места жительства или места пребывания, а также ИНН при его наличии. Однако в законе не сказано, что банк должен сверять фотографии. Например, если клиент пришел за вкладом с паспортом, то банк, как правило, не запрашивает копию документа в том отделении, которое принимало средства на депозит.«В банке есть специальная инструкция, согласно которой сотрудник идентифицирует клиента. Например, если клиент пришел получать деньги с депозита по доверенности, то сотрудник обязан проверить все данные, которые должны быть отражены в доверенности, а также запросить копию паспорта в том отделении, которое принимало вклад. При предъявлении паспорта сотрудник, как правило, такого запроса не делает, но если у него возникают малейшие подозрения, он может на месте сообщить об этом в службу безопасности», — рассказывает вице-президент Юниаструм Банка Дмитрий Хилько.
Получается, что если подделка качественная и все данные фальшивого паспорта совпадают с данными настоящего, то уличить преступника сложно. «Если сотрудник действовал согласно всем внутренним инструкциям банка, то вина кредитной организации практически недоказуема», — говорит управляющий партнер компании «Корельский и партнеры» Андрей Корельский.
Что касается установления своей ответственности в случае действий мошенников, то, по его словам, банк не прописывает ее в договоре с клиентом, даже по просьбе вкладчика. «Клиент перед подписанием договора не может изменить его условия. Несмотря на то что банк обещает индивидуальный подход к каждому клиенту, есть стандартная форма договора, которую он использует в отношении всех вкладчиков», — добавляет Алексей Тихомиров.
Сами юристы говорят, что по логике договора банковского вклада ответственность должен нести банк. «Но в законодательстве отсутствуют нормы, согласно которым банк бы отвечал за незаконное снятие вклада. По сложившейся практике, если банк нанимает качественных юристов и доказывает, что выполнил весь комплекс мероприятий для того, чтобы обезопасить клиента, то он выигрывает такие дела. Поэтому необходимость внесения изменений в законодательство, предусматривающих ответственность банка за вклад, назрела давно», — считает партнер адвокатского бюро «Барщевский и партнеры» Владимир Букарев.
В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) считают, что менять законодательство пока не стоит. «Можно скорректировать судебную практику, если большинство решений будет в пользу банков. У банка есть обязательство перед клиентом. И если он выплатил вклад ненадлежащему лицу, то ущерб нанесен банку, и именно он должен взыскивать его с мошенника», — считает замгендиректора АСВ Андрей Мельников.
Что делать?
Чтобы избежать мошеннических действий со стороны третьих лиц, банки вводят специальные меры безопасности. Например, как рассказал директор розничных продаж и работы с клиентами Альфа-Банка по Москве Владимир Донщук, все паспорта проверяются в ультрафиолете в обязательном порядке. «В программном комплексе Lotus Notes имеется база «Защита действующих паспортов», где прописаны основные признаки подлинности векселя, паспорта, методические рекомендации по проверке подлинности, имеются сканированные образцы для наглядного восприятия документа и основные способы защиты документа. Периодически управляющим офисов присылается информация о выявленных поддельных паспортах», — говорит он.
В некоторых банках крупных вкладчиков обслуживают персональные менеджеры. «Разместив крупную сумму в нашем банке, состоятельные люди получают дополнительное преимущество: их обслуживают персональные менеджеры, которые знают каждого клиента в лицо», — рассказывает начальник управления платежных, комиссионных и депозитных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. К VIP-клиентам банк относит тех, кто разместил в совокупности от 3 млн рублей (или эквивалент) в Москве и от 1,5 млн рублей в Московской области и регионах.
В разделе «Народный рейтинг» посетитель под ником smvnvg оставил сообщение о том, что в МоскомПриватБанке при оформлении вклада сказали о необходимости сфотографировать клиента. В колл-центре банка подтвердили данную информацию, уточнив, что фотографии нужны для составления внутренней базы клиентов.
Представители некоторых банков рассказывают, что требуют от клиентов расписаться несколько раз, чтобы подпись была максимально похожа на ту, которая есть в банковских документах.
Спасение утопающих
Сохранность вклада зависит не только от мер безопасности, предпринимаемых банком, но и от бдительности клиента. Если он потерял паспорт, то необходимо сообщить об этом сначала в правоохранительные органы, а потом в банк. «Клиент должен взять справку по форме 2П и прийти в ближайшее отделение банка», — говорит Владимир Донщук.
Даже если клиент просто пришел заявить о том, что у него пропал паспорт, банк сделает оповещение по внутренней почте об украденных документах, и мошенники не смогут ими воспользоваться.
Осторожность нужна и при выборе банка. «Перед тем как сделать вклад, гражданину необходимо понять, как выстроена система идентификации клиента, насколько тщательно проверяются паспорта», — говорит Алексей Тихомиров.
Источник: Banki.ru