Рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей при Министерстве финансов подготовила законопроекты о принудительном переходе на безналичные платежи при выплате зарплат. Однако аналитики сомневаются в успешности попытки Минфина «железной рукой загнать население в безнал».
Согласно предложенному проекту поправок в Трудовой кодекс, намечено запретить выплату зарплаты наличными – деньги должны переводиться работодателем (включая как юрлиц, так и индивидуальных предпринимателей) строго на счет, который ему укажет сотрудник. Исключением станут фирмы, которые действуют в отдаленных районах, не охваченных банковскими услугами, а также компании с численностью персонала менее 35 человек (для розничной торговли – 20 человек).
Поправки в законы о защите прав потребителей и основах регулирования торговли обязывают также все предприятия розничной торговли предоставить покупателям возможность расплачиваться банковскими картами, за исключением магазинов, имеющих право работать без кассового аппарата или годовая выручка которых меньше 2 млн рублей. Новые правила предложено ввести с 2013 года, но для магазинов предусмотрен переходный период.
По мнению чиновников Минфина, новая мера позволит уменьшить затраты государства на наличный денежный оборот, снизить риски разбойных нападений на получателей зарплаты в день ее перечисления, а также повысить контроль за собираемостью налогов. С этой точкой зрения согласен руководитель розничного направления ФГ БКС Эмиль Юсупов. «Мы считаем, что необходимость в данных поправках в законодательство РФ уже давно назрела. Если посмотреть на опыт развитых стран, то окажется, что подобные инициативы не лишены смысла. Взять, например, США, где похожие законодательные ограничения были приняты более 30 лет назад. Сейчас в США 95% всех операций по картам – это безналичная оплата товаров и услуг, и только 5% приходится на операции снятия наличных. В США по банковской карте можно купить почти все, что угодно. Это удобно – не нужно носить с собой наличность, не нужно бояться, что тебя ограбят и заберут зарплату», – рассуждает он.
По мнению аналитика, успех реализации инициатив будет зависеть от того, успеют ли работодатели и ритейлеры за время переходного периода создать необходимую инфраструктуру, заключить договоры с банками, договориться о тарифах на эквайринг и т.д. «Сегодня инфраструктура "карточного" бизнеса в России очень сильно различается по регионам: по наличию банкоматов, терминалов оплаты покупок в магазинах и т.д. Однако в целом эффект от инициативы будет положительный, особенно в долгосрочной перспективе: это и развитие инфраструктуры, и повышение финансовой грамотности населения, и увеличение доли безналичной оплаты товаров, – говорит он. – Впрочем, возможны и негативные последствия реализации инициатив Минфина. Так, если расходы торговых предприятий на внедрение безналичного расчета будут высокими, то магазины будут стараться переложить свои расходы на покупателей и поднимут цены. Еще одна оборотная сторона медали развития безналичных платежей – вероятный рост числа киберпреступлений и мошеннических операций с картами».
Иная точка зрения у начальника аналитического отдела УК БИН «Финам групп» Георгия Воронкова, на взгляд которого с технической точки зрения Россия не готова к повальному переходу на «пластик» в силу слабой развитости систем безналичного расчета. «Сейчас зачастую сложно найти работающий банкомат в маленьких городах, а гарантировать исправную работу платежных систем в магазинах никто не сможет, – отмечает он. – Интересно, что, по официальным данным, ограничить хождение наличных в 2011 году тогдашнему председателю правительства Владимиру Путину предлагал глава Сбербанка Герман Греф. Между тем у Сбербанка доходы от расчетно-кассового обслуживания для физлиц падают (в 2011 году сократились на 1%), а для юрлиц растут достаточно медленно (+4,7% в 2011 году). Таким образом, первая из двух главных статей комиссионных доходов банка начала падение, а вторая развивается низкими темпами, что не может не беспокоить амбициозный менеджмент. С учетом того, что Сбербанк обладает самой разветвленной сетью отделений в России, порядка 20 тыс. подразделений по всей стране, очевидно, что он в большей степени извлечет экономический эффект от данной инициативы. Так что стремление значительно увеличить безналичный оборот в стране может быть продиктовано простым банковским лобби».
Инициатива не нова, корни ее растут из США, где курс на ликвидацию из оборота наличных денег взят уже давно, напоминает директор по управлению активами ИК «Трейд-портал» Николай Солабуто. «Кроме того, в России с 2013 года будут выдавать универсальную электронную карту, которая будет прикреплена к банковскому счету и на которую, вероятно, и начнут перечислять зарплаты. Причем, чтобы отказаться от получения такой карты, нужно будет написать заявление, то есть порядок ее выдачи – "добровольно-принудительный". И, что очень важно, электроника в ней не российского производства, что внушает сомнения в сохранности таких важных данных. Как будет соблюдаться тайна таких безналичных расчетов?» – задается вопросом аналитик.
Он считает, что бороться с «серыми» зарплатными схемами необходимо, но при этом не должны нарушаться гражданские свободы, одна из которых – возможность рассчитываться за товары и услуги наличными деньгами. «В этой инициативе Минфина предлагается установить какой-то минимальный порог оборота в торговле, после которого необходимо вводить безнал, это разумно, – полагает он. – Потому что в России тысячи пенсионеров выращивают продукты на дачных участках и что-то из этого продают на рынке, на это живут. Поголовный перевод в безнал оставит их без средств к существованию. Требование об обязательной установке терминалов приведет к росту цен, за такие новшества всегда платит покупатель. А многие продовольственные рынки в таком случае вообще могут исчезнуть, их заменят супермаркеты, как в Штатах».
Эксперт департамента оценки «2К Аудит – Деловые консультации/Морисон интернешнл» Петр Клюев уверен, что вряд ли возможно «железной рукой загнать население в безнал». «Мотивы вполне понятны – это попытка повысить доходы государства от налогов на зарплату. Однако вряд ли такие методы к чему-то приведут. Если государство хочет ликвидировать "черные" и "серые" зарплаты, то нужно понижать налоги на зарплату, тогда у работодателей появятся стимулы выводить зарплаты из тени. А репрессивные и запретительные методы борьбы вряд ли дадут положительный эффект, – говорит он. – К тому же для повсеместного перехода на безналичный расчет нет как необходимой инфраструктуры, так и необходимых условий: во-первых, технически далеко не все крупные магазины подготовлены к тому, чтобы все покупки осуществлялись только по карте. Есть проблемы с проведением платежей, зависает оборудование и т.д. Во-вторых, эквайринг у нас дороже, чем в Европе, как минимум в два-три, а то и в пять раз. То есть переход на безналичный расчет может оказаться слишком дорогим удовольствием. В-третьих, пластиковым картам пока доверяет слишком небольшая часть населения. Количество мошеннических операций с картами растет, причем растет колоссальными темпами. Как в таких условиях можно обязывать всех переходить исключительно на пластик?»
Несомненно, в данной ситуации можно выделить как объективные плюсы, так и минусы, пытается примирить спорящих начальник отдела методологии оценочной деятельности АКГ «МЭФ-Аудит» Константин Гречухин. «В целях повышения собираемости налогов такие меры эффективны. Также это сократит затраты на операции с наличными. Для банковской системы подобные изменения играют на руку. При этом, естественно, что данный законопроект не может приниматься без логического продолжения второго, так как должен устранить связанные с его последствиями неудобства населения при расчетах, – рассуждает он. – Но то же население и будет страдать от возможных очередей в банкоматах при обналичивании средств. Ведь сразу оборудовать по всей стране все торговые точки необходимым оборудованием в короткие сроки будет непросто. Да и в дальнейшем потенциально потребитель будет все равно нести пусть небольшие, но убытки, связанные с потерей средств при обналичивании. К тому же банки не всегда гарантируют бесперебойную работу своего оборудования».
Аналитик напоминает, что средний бизнес уже сейчас активно пользуется карточной системой, однако расходы, связанные с выполнением требований законодательства, скорее всего, будут учтены в конечной цене продукции. «Безналичный оборот имеет несомненные плюсы, но потребитель должен иметь равноценную альтернативу при выборе способа оплаты и получения своих денежных средств», – акцентирует внимание он.
Конечно, можно отметить, что развитие безналичных расчетов – это весьма актуальная на сегодняшний день задача и меры стимулирования в этой сфере необходимы, соглашается аналитик УК «Финам менеджмент» Максим Клягин. «Дальнейший рост банковского процессинга и расширение розничного безналичного оборота позволят значительно сократить нагрузку на монетарный сектор и даже без учета вероятного сокращения теневого сектора уже в среднесрочной перспективе сэкономить, по некоторым экспертным оценкам, до нескольких процентов ВВП, – говорит он. – Однако стоит учитывать, что на данном этапе возможности эффективного применения таких инструментов заметно ограничены. Сфера розничных безналичных расчетов по-прежнему остается крайне узкой. Несмотря на то что в России на сегодняшний день эмитировано уже больше 200 млн карт, а объем операций, по данным ЦБ РФ, составил по итогам 2011 года более 16 трлн рублей (+33% год к году), в структуре транзакций в денежном выражении на долю собственно безналичной оплаты товаров и услуг приходится только около 14%, оставшиеся 86% – это именно cash out, снятие наличных средств. Показатели улучшаются, но довольно медленно – в целом в 2010 году соотношение выглядело как 90,6% и 9,4% соответственно».
Это связано, по словам аналитика, в первую очередь со сравнительно невысоким уровнем развития в стране финансовой инфраструктуры – в том числе банальным дефицитом эквайринга (по официальной статистике, у нас сейчас только около 35 тыс. импринтеров). В меньшей степени – с некоторой инертностью потребительских стратегий. «По этой причине внедрение искусственных ограничений возможно только в очень узких рамках и для специфических сделок – например, для капитальных покупок, стоимость которых как минимум в несколько раз превышает среднюю месячную номинальную заработную плату, – говорит он. – Ключевой фактор – ритейл, сфера платных услуг, пока технически не готова к серьезным ограничениям. При этом высокая стоимость эквайринга (около 3-4%, что значительно выше, чем в развитых странах) при низком распространении безналичных расчетов формирует неоправданные издержки и заставляет оценивать перспективы качественного изменения ситуации скорее как долгосрочные. Кроме того, не будем забывать, что в розничной торговле доля крупных предприятий сейчас составляет только около 37% и увеличивается она довольно медленно, в 2011 году рост год к году составил только около 3%».
Юрист адвокатского бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры» Юлия Кирпикова считает, что принудительный переход на безналичное перечисление заработной платы не будет способствовать развитию безналичных платежей. «Так, если работник не захочет воспользоваться банковской картой как платежным инструментом, он будет обналичивать денежные средства в ближайшем банкомате. Только сознательный выбор в пользу безналичного расчета увеличит уровень безналичного оборота. А для этого необходимо повышать финансовую грамотность населения, создавать условия для удобного и своевременного банковского обслуживания в любом регионе нашей страны и повышать безопасность безналичных расчетов, – говорит она. – Что касается оснащения всех торговых организаций терминалами для приема банковских карт, следует отметить, что в настоящее время доля предприятий, оснащенных подобными устройствами, невелика. Повсеместная установка таких терминалов потребует значительных финансовых вложений. Кроме затрат на установку специального оборудования предприниматели будут нести дополнительные расходы за комиссию по эквайрингу. Таким образом, немногие представители малого и среднего бизнеса смогут выполнить требования о повсеместном оснащении торговых помещений терминалами для безналичного расчета. В такой ситуации наиболее вероятно, что компенсировать свои издержки за осуществление безналичных расчетов, торговые организации будут за счет конечного потребителя».
Источник: Эксперт online